От Ерика Пас | CalMatters



Преди пандемията Грасиела Гомес разчиташе на две работни места, за да поддържа разходите си. След като загуби работата си на непълно работно време в Macy's през март 2020 г., тя трябваше да избере между изплащане на кредитните си карти или плащане на наема. Тя избра второто.

Не знаех с кого да говоря, с кого да се свържа. Беше ми неудобно, каза Гомес.



В нейната емисия в социалните медии се появи реклама за компания за уреждане на дългове, която обещаваше да намали дълга си. След проследяване, тя казва, че това, което е получила, е дело от една от компаниите за кредитни карти през март. Тя се бори и днес.

Докато Калифорния излиза от пандемията, някои жители изправени пред осакатяващ личен дълг , дори когато много от най-богатите жители на щата са видели, че тяхното богатство расте. Сред икономическите победители е процъфтяващата индустрия за уреждане на дългове, съставена предимно от онлайн компании, които обещават да намалят личния дълг чрез преговори с банки и компании за кредитни карти от името на клиента. Но защитниците на потребителите посочват, че тези компании често се стремят към финансово отчаяние и не успяват да предупредят клиентите за потенциалните последици - като завършване в съда.



Сега калифорнийските законодатели обмислят законодателство, което ще регулира по-строго индустрията, след като до голяма степен пренебрегват личните дългове от кредитни карти и заеми в законодателство от ерата на пандемията фокусиран върху облекчаване на дълговете за наем и комунални услуги. Сметката възражда многогодишния дебат в Капитолия дали алтернативните финансови услуги - като заеми до заплата, уреждане на дългове и поправка на кредити - са финансови хищници или необходима спасителна линия за калифорнийците с малък или лош кредит.

Членът на събранието Бъфи Уикс, демократ от Оукланд, който е автор на законопроекта, твърди, че съществуващите федерални разпоредби не стигат достатъчно, за да защитят калифорнийците.



Нека се уверим, че ако работят с тези компании, има прозрачност и овластяване на потребителя в този процес, каза Уикс.

Как работи уреждането на дълга

След първото телефонно обаждане на Гомес с ClearOne Advantage, компанията за уреждане на дългове, тя каза, че е с впечатлението, че компанията ще изплати всичките й дългове и че ще трябва да направи само едно месечно плащане към компанията, докато не изплати баланс.



дата на подаване на данък в Калифорния

Тя направи да звучи лесно, като „Ние сме тук, за да помогнем… Животът ви ще се промени. Ще бъде много по-лесно.“ И аз повярвах, каза Гомес.

ClearOne Advantage отказа да коментира опита на Гомес. Компанията предостави това, което каза, че е свидетелство от доволен клиент, но отказа да предостави информация за контакт, за да може CalMatters да интервюира клиента.



Дезире Нгуен Орт, директор на Клиниката за правосъдие на потребителите в Правния център на East Bay Community Law Center, обясни как работят повечето компании за уреждане на дълга.

Клиентите, които се регистрират в план за уреждане на дълг, правят месечно плащане към фонд за уреждане на дълг. Според Нгуен Орт компаниите за уреждане на дългове изчакват, докато клиентът не изплати задълженията си - което понякога може да отнеме до шест месеца - преди да започнат да преговарят с кредиторите.

Неизпълнението трябва да се случи, преди процесът на преговори да започне, но компаниите за уреждане на дълг избягват изрично да казват това, каза Нгуен Орт. Компаниите за уреждане на дългове като ClearOne Advantage правят пари, като начисляват на клиентите процент от общия дължим дълг.

В най-добрия случай желаещите кредитори се съгласяват да уредят дълга за по-малко от дължимата сума. След като клиентът се съгласи с новите условия, фондът за уреждане на дълга ще бъде използван за плащане на дълга.

Резултатът е по-лош, ако кредиторът откаже да работи с компанията за уреждане на дълга. Като част от програмата клиентите подписват писмо за прекратяване и отказ, което забранява на кредиторите да се свързват директно с тях. В опит да съберат дълга, кредиторите ще съдят клиенти, което често води до съдия, който разпорежда парите да бъдат изтеглени от банковата сметка или заплатите на клиента.

Те идват при мен, когато ги съдят и казват: „Защо съм съден? Записах се в план за уреждане на дълга. Не разбирам“, каза Нгуен Орт.

Тя добави, че повечето клиенти не осъзнават, че могат сами да преговарят с кредиторите. Безплатно.

сърцето бие бързо след пушене на трева

Мисля, че (уреждането на дълга) е една от опциите, които трябва да бъдат налице, каза Томас Гордън, главен изпълнителен директор на ClearOne Advantage и президент на Consumer Debt Relief Initiative, организация за застъпничество в индустрията за уреждане на дълга. Ние обучаваме хората по правилния начин и се уверяваме, че самоконтролираме индустрията, за да сме сигурни, че потребителите получават възможно най-добрите резултати.

Грасиела Гомес означава портрет извън дома на гаджето си в Саут Гейт, на 28 юни 2021 г. Гомес загуби работата си на непълно работно време поради пандемията миналата година, така че дългът й започна да се натрупва. Гомес имаше пет кредитни карти и работата й на непълно работно време й помогна да извършва месечните плащания с кредитни карти. Пабло Унзуета за CalMatters

Като част от процеса на записване Гомес предостави своите приходи, разходи и дългове, за да установи месечен бюджет. Но тя каза, че е останала с впечатлението, че може да си позволи да плаща месечен депозит от 250 долара във фонда си за сетълмент, когато наистина не може.

Представителят на ClearOne Advantage също й каза, че не могат да й помогнат, ако не записва поне 10 000 долара дълг, каза тя - като я подкани да се регистрира в кредитна карта, с която е извършвала редовни плащания, за да може да участва в програмата .

Споразумението, което Гомес подписа, което CalMatters прегледа, не споменава минимални изисквания за записване в програмата, но начислява такса, оценена на 25% от общия дълг. Това означава, че компанията в крайна сметка планира да я таксува малко над 2500 долара. Към юни 2021 г. Гомес депозира ,259 в своя сетълмент фонд, от които ,053 са дебитирани като такси за обслужване и транзакции.

Едва когато Гомес беше съдена от Bank of America, каза тя, тя научи, че е просрочила всичките си кредитни карти и сега е изправена пред съдебна присъда.

Ако знаех от първия ден, че може да бъда съден, мисля, че точно там, щях да спра и щях да се опитам да получа повече изследвания, за да се опитам да разбера какъв е смисълът да плащам (ClearOne Advantage), каза Гомес.

Какво ще направи сметката

Законопроектът за събранието 1405 няма да промени начина, по който работят компаниите за уреждане на дългове, но ще добави повече регулация. Съществуващата федерална регулация е ограничена до компании, обслужващи клиенти в различни щатски граници.

мобилни къщи под наем близо до мен

Държавният законопроект ще имитира някои от тези федерални правила, прилагайки ги към базирани в Калифорния компании, както и добавяне на нови правила като предоставяне на клиентите на тридневен период за охлаждане, преди договорът да влезе в сила.

Законопроектът напредва въпреки почти единодушната съпротива на републиканците. Няколко лобита премахнаха опозицията си, след като успешно настояваха за изменения, включително едно, което ще премахне регулациите относно таксите за препоръчани услуги, основен източник на доходи за индустрията.

Но преди последните изменения индустрията за уреждане на дълга се обедини в опозиция на законопроекта. Инициативата за облекчаване на потребителския дълг, съставена от членове на индустрията за уреждане на дълга, твърди, че новите регулации ще навредят на самите потребители, които законопроектът се опитва да защити, като прогонва компаниите за уреждане на дълга от Калифорния, оставяйки потребителите с малко възможности.

Защо някоя държава би отнела уреждането на дълга като опция за тези семейства по време на тази пандемия? каза Уили Браун, бивш председател на събранието и кмет на Сан Франциско, в Видео на инициативата за облекчаване на потребителския дълг . Това е жизненоважна услуга за тези, които имат най-голяма нужда от нея.

Алтернативата за много семейства, твърдят Браун и индустрията, е банкрут или по-лошо.

Не ви остава нищо друго освен лоши актьори - това създава почти черен пазар, каза Гордън, президент на групата.

Членът на събранието Уикс не се съгласи. За лошите актьори, ако чувстват, че не могат да работят в Калифорния, тогава могат да отидат някъде другаде, каза тя. А за добрите актьори те могат да останат тук и могат да помогнат на нашите работещи семейства, които имат нужда от помощ.

виетнамско момиче от кафенета

Гордън каза, че вярва, че законопроектът е повече за облагодетелстване на банки и компании за кредитни карти, които не обичат да се налага да договарят задълженията на клиентите си.

OneMain Financial, единственият кредитор, подкрепящ законопроекта, отказа коментар, но написа в a писмо за подкрепа за сметката, че основната им цел е да работят директно с клиентите си, които не изплащат задълженията си.

Подготвен за уреждане на дълга

Въпреки прекратяването на заемите от федералния закон CARES и мораториума за изгонване в целия щат, който има за цел да защити калифорнийците, личен дълг като кредитни карти и медицински сметки бяха до голяма степен пренебрегнати от законодателите, оставяйки потребителите изложени на потенциални хищнически практики от алтернативни финансови услуги.

Това е огромен балон от хора, които са подготвени за уреждане на дълга, каза Нгуен Орт.

Индустрията за уреждане на дълга очаква да се справи много добре. На февруарска среща на инициативата за облекчаване на потребителския дълг, пазарен анализ на Accenture казва, че индустрията предвижда 75% увеличение на броя на сметки, записани в услуги за уреждане на дълга през 2021 г.

Новият закон за финансова защита на потребителите в Калифорния, който влезе в сила на 1 януари, даде на държавния департамент за финансова защита и иновации нови правомощия да регулира индустрията. Агенцията казва, че няма да започне да проследява компаниите за уреждане на дългове до 2023г .

Сметката стига ли достатъчно далеч?

Според Нгуен Орт всичко, което ClearOne Advantage направи в този случай, е законно, така че е малко вероятно AB 1405 да се промени много за Гомес. Но законопроектът ще адресира някои от повече потресаващи практики че Нгуен Орт е видяла, каза тя, като обещаване на нереалистични резултати, без да уведомява клиентите за възможните рискове или да предлага хищнически заеми, които могат да доведат до по-нататъшни дългове.

Гомес прекрати договора си с ClearOne Advantage в края на юни, но тя все още работи с Bank of America за уреждане на делото и неизплатения баланс. Нейният съвет за другите? Избягвайте компаниите за уреждане на дългове на всяка цена.

Това е абсолютна измама. Те ловят хора като мен, каза Гомес. Обадете се сами на кредитните карти или колекторските агенции... По-лесно е и парите ще отидат директно на когото дължите.

Тази статия е част от Калифорнийското разделение , сътрудничество между редакции, изследващи неравенството в доходите и икономическото оцеляване в Калифорния.

Свързани статии




Избор На Редактора